Euro numérique, succession boursière et projection sur 10 ans

Salut,

3 sujets au programme cette semaine :

Placer son argent hors d’Europe pour se protéger de l’euro numérique
Transmettre un portefeuille boursier et des cryptos à son enfant
Une projection sur 10 ans avec 200€/mois

Tu as une question qui te trotte en tête sur l’investissement, la bourse ou les cryptos ? Pose ta question a cliquant sur le bouton ASK en bas de ce mail.

Je lis tout, et les meilleures questions atterrissent dans la prochaine édition. 😊

Bonne lecture !

Comment placer son argent hors d’Europe pour se protéger de l’euro numérique ?

Nadine m’a écrit :

“Salut Jody,

Aurais-tu un plan B à conseiller pour placer un peu d’argent en dehors de l’Europe, dans un endroit sûr, en prévision d’une éventuelle numérisation des comptes bancaires en France ?

Je pense par exemple aux BRICS, à la Suisse ou à d’autres destinations.”

Bonjour Nadine, attention à un piège très répandu.

L’illusion de la banque étrangère

Beaucoup de gens pensent que placer leur argent en Suisse, en Chine ou ailleurs les met à l’abri. C’est fau 😬

Il existe des accords interbancaires internationaux qui organisent la communication entre pays. Dès que tu déplaces ton argent à l’étranger, sache que le fisc français en est généralement informé très rapidement, et peut venir te poser des questions.

Les paradis fiscaux constituent une exception partielle, mais même là, la transparence progresse.

Ce que tu peux faire, en revanche

Se protéger de l’euro ou de l’euro numérique, c’est possible, mais pas via une banque étrangère. Les vraies options sont :

– Convertir une partie de ton épargne dans d’autres devises

– Investir dans des actifs physiques

– Gérer des investissements hors zone euro

Euro numérique : ce qui change vraiment

Point important : ton argent est déjà numérisé aujourd’hui. Ce n’est pas une nouveauté.

La vraie différence avec l’euro numérique, c’est la désintermédiation des banques.

Aujourd’hui, si l’État veut geler tes comptes, le circuit est le suivant :

L’État contacte ta banque
Ta banque gèle tes comptes

Avec l’euro numérique, ce circuit disparaît. L’État gèle directement tes comptes, sans passer par aucun intermédiaire.

C’est ça, le vrai changement.

Comment transmettre un portefeuille boursier et des cryptos à son enfant ?

Jovanny m’a écrit :

“Bonjour Jody,

J’investis actuellement sur un ETF MSCI World pour mon fils de 2 ans, et j’investis également pour moi en parallèle.

S’il venait à m’arriver quelque chose, quelles sont les meilleures solutions pour transmettre mon capital boursier et crypto à mon fils ?

Merci pour tout ce que tu proposes au quotidien.”

Bonjour Jovanny, très bonne question.

Ce qui se passe en cas de décès, côté actifs centralisés.

Tout ce qui est détenu dans le monde centralisé (CTO, comptes crypto sur exchange) est transmis automatiquement à ton héritier unique. Ton fils aura alors deux options :

Conserver les titres tels quels, qui seront transférés sur un CTO à son nom
Récupérer les cryptomonnaies, transférées sur un exchange à son nom

La solution du démembrement de portefeuille.

C’est pour éviter que ces actifs entrent dans la succession que l’on utilise le démembrement de portefeuille.

Le principe : tu transfères la nue-propriété de ton portefeuille boursier à ton ou tes héritiers, tout en restant toi-même usufruitier.

Résultat au moment du décès : la valeur du portefeuille ne rentre pas dans l’assiette successorale, car tes héritiers en sont déjà propriétaires.

Un mécanisme connu, mais trop souvent cantonné à l’immobilier.

Le démembrement, la plupart des gens le connaissent via la pierre. C’est un réflexe bien ancré.

Ce qu’on oublie trop souvent : on peut faire exactement la même chose avec un portefeuille boursier.

Combien peut rapporter 200€/mois investi sur 10 ans ?

Sylviane m’a écrit :

“Bonjour Jody,

Pourrais-tu me faire une projection sur 10 ans avec un investissement initial de 2 000€ et 200€ versés par mois, répartis de la façon suivante :

60% en crypto,

20% en entreprises américaines,

10% en pays émergents et 10% en intérêts composés ?”

Bonjour Sylviane, voici la projection que tu demandes, mais une précision d’abord, parce qu’elle change tout.

Un petit correctif sur la répartition

Les « intérêts composés » ne sont pas une classe d’actifs, c’est un mécanisme. Ce mécanisme s’applique à tous tes investissements dès l’instant où tu réinvestis tes gains plutôt que de les retirer.

Pour que la projection soit réaliste, j’ai remplacé cette ligne par une composante obligations / fonds euros, à rendement plus stable.

La répartition utilisée :

60% crypto (rendement annuel estimé : 15%)
20% actions américaines type S&P 500⁹ (10%/an, moyenne historique)
10% pays émergents (7%/an)
10% obligations / fonds euros (3%/an)

Ce qui donne un rendement global pondéré d’environ 12% par an dans le scénario de base.

La projection sur 10 ans

Capital investi total sur la période : 2 000 + (200 × 120 mois) = 26 000€

Résultats estimés à 10 ans :

Scénario conservateur (6%/an, crypto à 5%) : environ 36 000€
Scénario de base (12%/an) : environ 50 600€
Scénario optimiste (21%/an, crypto à 30%) : environ 85 000€

Ce que ça veut dire concrètement ?

Dans le scénario de base, tu multiplies par presque 2x ton capital investi. Dans le scénario optimiste, tu le multiplies par plus de 3x.

Et rappelle-toi : c’est avec 200€ par mois seulement.

La vraie variable d’accélération, c’est ta capacité à augmenter cette mise mensuelle au fil du temps.

C’est précisément ce sur quoi on travaille ensemble.

Jody Cavalie

Notes explicatives :

¹ ETF (Exchange Traded Fund) : fonds d’investissement coté en bourse qui réplique la performance d’un indice.

² MSCI World : indice boursier regroupant environ 1 500 grandes et moyennes capitalisations dans 23 pays développés.

³ CTO (Compte-Titres Ordinaire) : compte permettant d’investir en bourse sans plafond ni avantage fiscal particulier.

⁴ Exchange : plateforme d’achat et de vente de cryptomonnaies (ex. Binance, Coinbase).

⁵ Démembrement de portefeuille : mécanisme juridique permettant de séparer la nue-propriété et l’usufruit d’un portefeuille boursier à des fins de transmission patrimoniale.

⁶ Nue-propriété : droit de posséder un bien sans pouvoir en jouir ni en percevoir les revenus.

⁷ Usufruitier : personne qui a le droit d’utiliser un bien et d’en percevoir les revenus, sans en être propriétaire.

⁸ Intérêts composés : mécanisme par lequel les intérêts générés sont réinvestis et produisent eux-mêmes des intérêts. S’applique à tous types d’investissements.

⁹ S&P 500 : indice boursier regroupant les 500 plus grandes entreprises américaines cotées en bourse.