Ce que ta banque te cache

Salut,

C’est samedi, on se retrouve pour le Ask Jody.

Cette semaine, on fait du concret. Au programme aujourd’hui :

1. Comment mettre en place mon DCA, en 90% bourse et 10% crypto ?
2. Que faire d’un PER et d’une assurance vie qui ne rapportent rien ?
3. RealT en liquidation : est-ce que je vais perdre mon argent ?

Allons-y 😄

1. Comment mettre en place mon DCA, en 90% bourse et 10% crypto ?

Marceline m’a écrit :

« Bonjour Jody,

J’ai 60 ans et je veux investir sur le MSCI World.

J’ai un DCA de 250€/mois : est-il possible de mettre 90% de ce montant en bourse et 10% en crypto, en capitalisant sur une période de 15 ans au total ?

Deuxièmement, puis-je augmenter mon DCA chaque année, dès que possible, une fois ce nouveau projet mis en place ?

Troisièmement, pouvez-vous m’aider à trouver un ETF ? Je suis complètement bloquée pour mettre tout cela en place.

Mon PEA a été transféré chez Trade Republic, il ne me reste plus qu’à franchir le pas.

Aidez-moi, s’il vous plaît. Avec toute ma gratitude, merci beaucoup. »

Bonjour Marceline,

Oui, c’est totalement possible d’avoir un portefeuille à 90% en bourse et 10% en crypto, avec une partie bourse 100% en actions. Fais bien ton profil investisseur sur le site de l’AMF, l’Autorité des marchés financiers, pour t’assurer de pouvoir tenir cette volatilité. Mais c’est une répartition qui peut être intéressante si tu veux capitaliser un maximum en un temps réduit.

Pour ta deuxième question, ton DCA¹ est évolutif par nature. 

Il peut augmenter quand tes revenus progressent, ou quand tu fais quelques restaurants en moins et que tu investis cet argent le mois suivant. Ce sont plein de petits accélérateurs qu’on ne prend jamais en compte au départ, et c’est justement l’intérêt : tu l’augmentes quand tu as plus de ressources, tu le diminues si tu en as un peu moins.

Pour ton ETF², si tu veux partir sur un MSCI World³ éligible au PEA⁴, commence par la plateforme JustETF, qui te permet de faire un premier tri. Pour te donner une idée, parmi les MSCI World éligibles au PEA les moins chers du marché, tu en as 2 : un chez BlackRock et un chez Amundi. Ce sont des ETF qui ont un peu plus d’un an et qui valent environ 6€ à l’heure actuelle, ce qui te permet d’acheter beaucoup plus de parts. Une fois ton objectif atteint, tu pourras revendre plus facilement les parts qu’il te faut pour te verser ta rente.

Et une leçon hyper importante au passage.

Ton courtier ne sert que pour la partie finale, ne fais jamais tes recherches chez lui. Il peut renommer les ETF comme il veut, la seule chose qu’il ne peut pas toucher, c’est l’ISIN⁵, le code qui commence par 2 lettres : c’est la carte d’identité de ton ETF, reconnue quelle que soit la plateforme.

Dernier point, attention chez Trade Republic.

Les achats sur le PEA ne peuvent se faire que depuis ton téléphone, la version PC ne fonctionne pas pour cette partie. Au moment de placer ton achat ou ton plan programmé, une petite alerte te confirme que tu es bien sur le PEA.

2. Que faire d’un PER et d’une assurance vie qui ne rapportent rien ?

Fanjaniaina m’a écrit :

« Hello Jody,

J’ai un plan épargne retraite et une assurance vie Cachemire qui ne génèrent pas grand-chose dans ma banque.

Je souhaite les placer ailleurs pour les faire fructifier et en retirer le maximum. Que dois-je faire ?

Je débute : plutôt la bourse ou Liberty Cash ? »

Salut Fanjaniaina,

La première chose à faire avec ton PER⁶ et ton assurance vie, c’est de les passer en gestion libre⁷.

Ensuite, contacte ta banque et demande-lui le détail de ses frais :

• frais de tenue de compte
• frais de gestion
• frais de courtage
• frais de maintien de compte
• et pour l’assurance vie, les frais d’arbitrage⁸

Ce sont toutes ces petites lignes qu’on ne regarde jamais, parce qu’elles ne sont jamais mises en avant. En réalité, elles veulent juste dire une chose : ton compte est chez nous.

Une fois que tu as ces chiffres, tu peux avoir intérêt à transférer, en tout cas pour le PER : il est transférable chez un courtier beaucoup moins cher, chez qui tu pourras sélectionner toi-même les actifs de ton portefeuille.

Attention aussi au piège du PER. 

On le met beaucoup en avant, sauf que dans la dure réalité, seule une personne dans la tranche d’imposition à 41% fait une vraie économie d’impôt. Dans la tranche à 30%, c’est un coup d’épée dans l’eau, et dans les tranches à 11% ou à 0%, tu perds de l’argent : les sommes que tu retires ressortent fiscalisées, parfois plus lourdement qu’au moment où tu les as versées.

C’est pour ça que commencer par la partie finance a tout son sens.

Tout remettre à plat, comprendre comment les choses fonctionnent et définir ton futur portefeuille. PEA, assurance vie ou PER, ce ne sont que des supports. Ce qui compte vraiment, c’est ce que tu mets dedans.

3. RealT en liquidation : est-ce que je vais perdre mon argent ?

François m’a écrit :

« Salut Jody, j’ai vu passer beaucoup de choses sur RealT et la liquidation. Est-ce que je vais perdre mon argent ? »

Salut François, j’espère que tu vas bien.

Oui, RealT⁹ passe bien en liquidation judiciaire. 

Pour l’instant, on ne sait pas encore quels biens vont être vendus : l’objectif de la procédure, c’est justement de les revendre pour rembourser les investisseurs.

On n’a pas encore les tenants et les aboutissants, ni les sommes en jeu. 

On se doute que les biens seront vendus en dessous de leur valeur de marché, pour permettre une liquidation rapide.

Les procédures sont engagées, donc il ne reste malheureusement qu’à attendre et à suivre les communications officielles au fur et à mesure, pour savoir quelle somme pourra être récupérée.

C’est aussi l’occasion de rappeler un principe de base : la diversification ne vaut pas que pour tes actifs, elle vaut aussi pour tes plateformes. Ne concentre jamais tout ton argent au même endroit 😬

Voilà, c’est tout pour aujourd’hui 😊

Si toi aussi tu as une question, clique sur « Ask Jody » et envoie-moi ton message ou ton screenshot, je garde les meilleures pour les prochains numéros.

On se retrouve lundi pour le Conseil des Sages.

Jody Cavalie

Notes explicatives :

¹ DCA : Dollar Cost Averaging. Méthode qui consiste à investir la même somme à intervalle régulier, chaque mois par exemple, quel que soit le niveau du marché.

² ETF : Exchange Traded Fund. Un fonds coté en bourse qui réplique un indice et permet d’investir en une seule fois sur des centaines d’entreprises.

³ MSCI World : indice boursier qui regroupe plus de 1300 grandes entreprises des pays développés, utilisé comme référence pour une diversification mondiale.

⁴ PEA : Plan d’Épargne en Actions. Une enveloppe française pour investir en actions européennes, avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention.

⁵ ISIN : code unique qui identifie chaque ETF ou action, comme une carte d’identité. Il commence par 2 lettres et reste le même quelle que soit la plateforme.

⁶ PER : Plan d’Épargne Retraite. Enveloppe française dont les versements sont déductibles des impôts, mais dont les retraits sont fiscalisés à la sortie.

⁷ Gestion libre : mode de gestion où tu choisis toi-même les supports de ton contrat, au lieu de laisser la banque ou l’assureur décider à ta place.

⁸ Frais d’arbitrage : frais prélevés chaque fois que tu déplaces ton argent d’un support à un autre au sein d’une assurance vie. L’équivalent des frais de courtage.

⁹ RealT : plateforme qui permettait d’investir dans l’immobilier américain de façon fractionnée, via des jetons numériques adossés à des biens réels.