Trois situations réelles pour mieux investir

Aujourd’hui, trois lectrices de la communauté m’ont envoyé leurs questions.

Et franchement, elles résument les trois grands défis de tout investisseur :

À 59 ans, peut-on encore ouvrir un PEA et obtenir de bons rendements ?
Comment se lancer en bourse et en crypto sans faire d’erreur ?
Et surtout, comment fonctionne la fameuse “moins-value à absorber” dont tout le monde parle ?

Trois sujets très différents… mais une seule constante : la clarté de ta stratégie détermine ton succès.

On est parti

Investir à 59 ans : est-ce encore le bon moment ?

“Bonjour Jody,

J’ai 59 ans et j’aimerais investir dès maintenant dans un PEA (j’espère qu’il est encore temps !).

Je dispose d’une épargne de 10 000 € dont je n’ai pas besoin et que je peux investir avec un risque moyen.
Mon objectif est d’obtenir un bon rendement sur 5 ans (7 ans grand maximum). Je vis en France et j’ai déjà un compte chez Boursobank, mais j’ai vu que Trade Republic propose aussi un compte rémunéré qui semble intéressant.

Je commence à me perdre entre toutes les possibilités : ETF, cryptos, SCPI, obligations…
Mon idée de départ était une répartition de 30 % ETF, 30 % SCPI, et le reste en obligations.
Est-ce une bonne stratégie au vu de mon horizon d’investissement ?

Y a-t-il d’autres options auxquelles je ne pense pas ?

Un grand merci pour ton aide !”

– Isabelle

Bonjour Isabelle,

Il est toujours temps pour commencer à investir !
Le doyen de la tribu JCA a commencé à investir à presque 90 ans donc tu es large

Mais avant de placer le moindre euro, il faut une stratégie claire.
Demande-toi :

Quel est ton objectif ? (revenu ou capital ?)
Quel risque es-tu prête à assumer ?
Et quel DCA mensuel comptes-tu allouer ?

Le portefeuille que tu proposes n’est pas absurde, mais manque de précision.

Les ETF, oui — mais sur quel marché ?
Les obligations, très bien mais court terme (sécurité) ou long terme (rendement) ?
Les SCPI, prudence : frais élevés, rendement souvent faible.
Regarde plutôt la tokenisation immobilière, qui reprend le concept sans les lourdeurs ni les frais.

Concernant le compte rémunéré de Trade Republic, c’est malin : ils reversent les intérêts que la BCE paie aux banques.
Mais attention → ces taux fluctuent selon les décisions de la BCE, et les intérêts sont imposables comme des dividendes.

Mon conseil :
– Clarifie ta stratégie et forme-toi avant d’investir.
– Tu pourras ensuite intégrer un peu de crypto pour booster ton rendement en gardant le contrôle.

Quelle plateforme choisir pour commencer à investir entre bourse et crypto ? Bitpanda, Binance, Fortuneo… ?

“Bonjour Jody,

J’ai acheté la formation cet hiver, mais je n’ai pas encore eu le temps de m’y plonger, j’étais sur une autre en parallèle. Cela dit, comme l’accès est à vie, j’ai saisi l’opportunité. Maintenant, j’aimerais vraiment m’y mettre sérieusement et commencer à investir, car j’ai déjà perdu pas mal de temps.

J’ai un DCA d’environ 100€ par mois, et je voudrais débuter à la fois en bourse (ETF S&P 500, MSCI World) et en crypto. Pour démarrer, que me conseilles-tu ? Bitpanda me semble simple, mais est-ce que Fortuneo serait un meilleur choix ? Quelles sont les principales différences entre les deux, selon toi ?

Je suis fiscaliste en France, donc assez sensible à l’impact fiscal des plateformes.

Pour la crypto (Bitcoin, Ethereum…), Bitpanda semble aussi faire l’affaire, mais j’hésite avec Binance ou Kraken. Quelle plateforme privilégier pour débuter sereinement ?

Je referai mon évaluation à la rentrée pour clarifier mon profil, mais en attendant, je veux me lancer avec de bonnes bases, et surtout ne pas faire d’erreur. Je compte aussi me connecter sur Discord, mais si tu peux déjà me donner un retour par mail sur les comptes à ouvrir, ce serait super.

PS : Est-ce qu’il est pertinent de mettre 50€ en bourse (ETF S&P 500 + MSCI World, ou est-ce redondant ?) et 50€ en crypto (Bitcoin et/ou Ethereum) ? J’aimerais aussi investir un petit montant (environ 30€) dans l’IA, notamment autour d’OpenAI / ChatGPT. Peux-tu m’orienter sur ce point ?

Merci beaucoup pour ton aide,”

– Aurélie

Bonjour Aurélie,

Ravi de voir que tu es prête à passer à l’action

Tu as déjà fait le plus dur : décider de te former. Maintenant, il faut éviter la précipitation.

MSCI World vs S&P 500 : inutile de cumuler les deux. Le MSCI World est composé à 70 % d’actions américaines, donc tu es déjà exposée au S&P 500. Choisis l’un ou l’autre.

Fortuneo ≠ Bitpanda : ce ne sont pas des concurrents, mais des compléments.

– Fortuneo = courtier pour la bourse (ETF, actions).

– Bitpanda / Binance / Kraken = plateformes crypto.

Tu peux donc très bien avoir les deux : un compte Fortuneo pour ton PEA / ETF, et un compte Bitpanda pour tes cryptos.

Concernant l’IA : oui, il existe des ETF thématiques IA (comme Global X Robotics & AI, L&G Artificial Intelligence…).
Mais attention : c’est très volatil, donc ça doit rester une petite part de ton portefeuille.

Ta stratégie 50 % bourse / 50 % crypto est possible, mais n’oublie pas → plus de rendement = plus de risque.
Forme-toi, teste, ajuste.

Et surtout, ne cède pas à la FOMO² : il vaut mieux rater une opportunité que de perdre son capital.

Absorber une perte”, ça veut dire quoi exactement ?

“Bonjour Jody,
D’abord merci pour tes précieux conseils qui nous aident à tenir le cap.

J’ai une question sur la fiscalité.
Je détiens des actions Enedis sur Fortuneo depuis plusieurs années, mais elles ont sous-performé, et j’hésite à les vendre.
Tu dis qu’on peut « absorber la moins-value », mais concrètement, j’aimerais mieux comprendre ce que cela signifie et comment ça fonctionne fiscalement.

Comment s’y retrouver ?

Merci”

– Isabelle

Bonjour Isabelle,

Merci pour ton message et ta fidélité.
Tu fais bien de creuser ce sujet, car “absorber une moins-value” est une vraie opportunité fiscale mal connue.

Concrètement, quand tu vends à perte, cette perte devient actée et ton courtier la mentionne dans ton IFU³.
Tu peux ensuite la déduire de tes gains futurs pendant 10 ans.

Exemple simple :
Tu achètes une action à 100 €, tu la revends à 50 € → perte de 50 €.
Quelques années plus tard, tu revends une autre action avec un gain de 100 €.
Tu ne paieras la flat tax que sur 100 – 50 = 50 €.

Dans un PEA, c’est différent : les plus-values et moins-values ne comptent qu’à la sortie (quand tu retires ton argent du plan).
Tant que tu laisses ton argent dedans, pas d’imposition.

Donc si tu ne crois plus dans Enedis, vends et réalloue ce capital vers des positions plus prometteuses, mais inutile de fermer ton PEA juste pour “activer une perte”.

Jody Cavalie